6月6日，在中國(guó)越來(lái)越多的主題日中，又多了一個(gè)“信用主題”——芝麻信用日。這個(gè)由芝麻信用公司發(fā)起的主題日今年已經(jīng)是第三屆，據(jù)說(shuō)今年被年輕人熱捧，除開(kāi)此前一段時(shí)間，共享單車接入芝麻信用免押金博得了年輕人的普遍好感，今年該公司還針對(duì)年輕人推出了“壓鍵盤(pán)”超長(zhǎng)品牌廣告引發(fā)了廣告圈爭(zhēng)議。

芝麻信用日，之所以成為社會(huì)的關(guān)注熱點(diǎn)，不在于一個(gè)企業(yè)的宣傳行為，而是互聯(lián)網(wǎng)信用時(shí)代的來(lái)臨，讓大多數(shù)人切身感受到信用的價(jià)值：據(jù)芝麻信用披露的最新數(shù)據(jù)，截至2017年5月，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有14家共享單車接入芝麻信用，使用人數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)人，免押金總金額約36億元。其中永安行使用超過(guò)1億人次，違約用戶數(shù)不足50例；而通過(guò)負(fù)面信息披露、合作伙伴聯(lián)動(dòng)等，芝麻信用已協(xié)助最高法聯(lián)合懲戒“老賴”超過(guò)120萬(wàn)人，超過(guò)5.4萬(wàn)名“老賴”因此還清債務(wù)，其中1.1萬(wàn)名是長(zhǎng)達(dá)兩三年拒不履行判決的“老賴”；芝麻信用還配合國(guó)家發(fā)改委共同研制信用城市指數(shù)，已經(jīng)于去年11月納入“信用城市監(jiān)測(cè)體系”，對(duì)全國(guó)300多個(gè)城市的信用狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，促進(jìn)地方政府政務(wù)精細(xì)化管理。

可以說(shuō)，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌的時(shí)代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場(chǎng)景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要重新定義“征信”，需要面向未來(lái)，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價(jià)值和建設(shè)路徑。

怎么看待互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用？它究竟發(fā)揮什么樣的作用？

從時(shí)間維度看，信用源于社會(huì)的分工與合作。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng)·斯密提到的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有幾個(gè)核心詞就是“分工、交易、信用、定價(jià)”，所謂就是“分工產(chǎn)生交易，有效交易需要信用保障，信用帶來(lái)定價(jià)”。

信用的典型代表就是西方社會(huì)經(jīng)常談及的“契約精神”，是一種自由、平等、守信的精神。契約精神促進(jìn)了商業(yè)文明的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的內(nèi)在原則。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境體制下，如果缺乏信用，很容易導(dǎo)致生產(chǎn)和交易的成本畸高。在信用完善的國(guó)家和地區(qū)，企業(yè)開(kāi)展生產(chǎn)活動(dòng)，所備的自有資金占全部生產(chǎn)成本的比例僅為20%左右就足夠了，但是在信用不完善的地方，這個(gè)比例就需要高達(dá)80%。很多小微企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，銀行也不會(huì)輕易給中小商戶發(fā)放貸款，這些都源于信用體系構(gòu)建方面的缺失。

從空間分布的維度上來(lái)看，信用更多體現(xiàn)出的就是農(nóng)業(yè)社會(huì)向城市社會(huì)的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)社會(huì)是熟人的社會(huì)，人與人之間最核心、最堅(jiān)不可摧的關(guān)系是家族血緣關(guān)系，外部設(shè)定的規(guī)則基本無(wú)用。但到城市就不一樣，城市社會(huì)是陌生人的社會(huì)，大家來(lái)自不同的地方，一群不了解、不熟悉、以前甚至從未謀面的人在一起做事，進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)交換和貿(mào)易，在這個(gè)中間就必須需要一個(gè)牢固的聯(lián)系紐帶，降低我們的社交成本和經(jīng)營(yíng)成本，這就是信用的作用和價(jià)值。

從時(shí)間和空間兩個(gè)維度可以看出，信用的本質(zhì)內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)“征信”概念定義的內(nèi)涵。

當(dāng)前，社會(huì)信用體系的建設(shè)不在于概念的爭(zhēng)論。更緊迫的是兩方面內(nèi)容：一方面，社會(huì)各領(lǐng)域都要納入信用體系，尤其是食品藥品安全、社會(huì)保障、金融等重點(diǎn)領(lǐng)域更要加快建設(shè)；另一方面，要完善獎(jiǎng)懲制度，全方位提高失信成本。

信用的好壞決定一個(gè)社會(huì)的文明程度，信用評(píng)價(jià)體系是否健全也會(huì)決定一個(gè)社會(huì)的發(fā)展水平。比如共享單車被損毀折射出的一些素質(zhì)低下等問(wèn)題，都反映出了我們的社會(huì)和城市在信用方面的缺失。可以這樣說(shuō)，脫離了信用約束的人，往往會(huì)爆發(fā)出人性黑暗的一面，而脫離了信用約束的社會(huì)，往往也容易進(jìn)入混沌與混亂。

互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，技術(shù)改變和商業(yè)模式創(chuàng)新給了我們重新定義信用的機(jī)遇，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠根本性地改變傳統(tǒng)的信用體系。

“互聯(lián)網(wǎng)+信用”帶來(lái)的變化是復(fù)雜的，但是如果用簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言來(lái)說(shuō)，就是給優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品“點(diǎn)贊”，把不良奸商“拉黑”。在“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的支持下，誰(shuí)講信用、誰(shuí)不講信用，誰(shuí)的信用程度高、誰(shuí)的信用程度低，這些過(guò)去難以量化的信息，都可以非常便捷的獲得。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得每一個(gè)普通消費(fèi)者可以便捷低廉地觀察到潛在供給者的信用度，從而做出理性的抉擇，大大促進(jìn)在個(gè)體之間重新構(gòu)建信用關(guān)系，逐步提升全社會(huì)信用意識(shí)，社會(huì)生產(chǎn)和交易的成本將極大降低，最終提高全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率水平。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用建設(shè)，需要用好大數(shù)據(jù)，人工智能等“互聯(lián)網(wǎng)+”手段，在“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的基礎(chǔ)上推動(dòng)信用城市的建設(shè)，讓我們的信用信息流動(dòng)順暢，打破信息孤島；讓社會(huì)的信用評(píng)價(jià)體系健全，人人擁有信用記錄；讓共享單車等城市共享經(jīng)濟(jì)的便利人人可享，先享后付處處可見(jiàn)；終極目標(biāo)是建立人人守信，守信激勵(lì)，失信懲戒的信用社會(huì)基礎(chǔ)規(guī)則。

我國(guó)走向現(xiàn)代化的必由之路，在空間維度上體現(xiàn)為城市化，在時(shí)間維度是讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之路。“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的發(fā)展將重塑我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的形態(tài)和結(jié)構(gòu)，未來(lái)成功的城市，必將是“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的城市。